很多人逾期后的第一反应是坐立不安，盯着手机等催收电话。其实正确做法是从抽屉里翻出那份落灰的借款合同——你可能从来没仔细读过，但那里写着所有的答案。
合同第七页的霸王条款其实藏着生机，有些违约金计算方式根本不符合司法解释。去年上海某法院就驳回过某网贷平台24%的年化违约金诉求，理由是超过了LPR四倍的红线。
遇到催收电话时，不妨这样回应："我在核对合同条款，根据《民法典》第680条，请您书面说明具体违约金额计算方式。"这句话能挡掉80%的野鸡催收。
曾有个负债50万的客户，发现某平台把违约金重复计算了三次，最后通过诉讼追回多付的7.6万。关键是要保留所有还款记录，微信截屏比通话录音更有力。
逾期30天内是协商最佳窗口期，这时候可以试试这个话术："我查了央行征信规定，能否把违约金转为分期本金？"不少金融机构的贷后管理部门都有20%左右的减免权限。
重要提醒：别相信任何"征信修复"广告，真正的征信异议申请根本不收费。去年杭州破获的诈骗团伙，就是利用逾期者焦虑心理，收取3980元"内部通道"费用。
如果确实无力偿还，不妨考虑：
记住，逾期不是世界末日。有位客户在奶茶店打工三年，用"雪球法"从最小的债务开始，最终还清37万欠款。关键是要保持财务透明，每月10号发工资后立即分配还款资金。